Нижегородские эксперты рассказали, как выбрать надежное финансовое учреждение
Как предпринимателям обезопасить себя при выборе банка или страховой компании, на какие показатели деятельности финансовых учреждений стоит обратить внимание? Эти и другие темы обсудили эксперты рынка в ходе круглого стола «Надежность финансовых учреждений», организованного «Деловым кварталом».
Глубина падения
С мнением западных экспертов о том, что доверие к финансовой системе у россиян продолжает падать, согласились все участники круглого стола. При этом оценки глубины падения оказались разными — от негативных до умеренно-оптимистичных. Нерадующие цифры озвучил Михаил Черепнов, партнер юридической компании «Тимофеев/Черепнов/Калашников»:
"На сегодняшний день лицензии отозваны уже у 21 банка и небанковских кредитных организаций, 30 банков и НКО привлечены к ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (ст. 15.27 КоАП РФ), еще в восьми банках действует временная администрация, назначенная Банком России. Статистика достаточно печальная, и кризисная ситуация конца прошлого года продолжает влиять на финансовую устойчивость кредитных учреждений", — рассказал он.
— Думаю, что пик кризиса мы еще не прошли, и, скорее всего, в ближайшее время стоит ожидать дальнейшей девальвации рубля, — продолжил Александр Юдин, директор Нижегородского филиала «БКС-Премьер». — При этом лето, вероятнее всего, будет относительно спокойным: вряд ли мы увидим какие-то кардинальные изменения со стороны ЦБ и других участников денежного рынка. А вот осень и зима будут сложными. Кроме того, в целом деловая и кредитная активность у нас в России еще очень низкая.
Банкиры оказались более оптимистичны, хотя и сошлись во мнении, что до окончательной стабилизации экономики еще далеко.
"Кредитная активность в декабре прошлого года и январе-феврале текущего года была действительно сведена к минимуму. Однако сейчас ситуация восстанавливается. И я бы охарактеризовал ее так: дно уже было нащупано, и теперь, маленькими шажками, мы из него выходим. Думаю, оживление рынка начнется уже осенью", — пояснил Владимир Рогозин, управляющий Нижегородским филиалом — руководитель региональной дирекции по корпоративному бизнесу Нижегородского филиала ПАО Банк «ФК Открытие».
— Первый квартал текущего года был непростым, но, к счастью, мы его уже пережили. И сейчас ситуация на банковском рынке постепенно стабилизируется. Восстанавливается кредитная активность как бизнес-структур, так и населения, которая с конца прошлого года заметно снизилась. Однако тренды, связанные с уходом с банковского рынка части игроков, сохраняются. Это связано с тремя ключевыми причинами: недостаточностью капитала этих банков, резким ухудшением их финансового положения и несоблюдением законодательства в отношении легализации доходов, полученных преступным путем, — пояснил Игорь Рожковский, управляющий филиалом банка ВТБ в Нижнем Новгороде.
"По большому счету, сложившаяся сегодня ситуация не сильно отличается от 2014 г., когда регулятор занял жесткую позицию в отношении недобросовестных игроков банковского рынка. В основном, как мы видим, уходят те, кому были предъявлены серьезные претензии по несоблюдению законодательства", — отметил Василий Лебедев, первый вице-президент Саровбизнесбанка.
При этом, по словам Алексея Шаронова, заместителя председателя правления — управляющего филиалом «Нижегородский» ОАО АКБ «Лесбанк», практически все банки, у которых были отозваны лицензии, обладали нулевым капиталом. Что стало сегодня серьезной проблемой для небольших кредитных учреждений. И не только для них.
— Многие страховые компании также покидают рынок. Этот процесс начался в прошлом году и продолжается сегодня. Уходят те, кто сильно демпинговал по тарифам и предлагал ставки, которые не позволяли сформировать страховые резервы, перестраховать риски, а соответственно, покрыть убытки по страховым случаям. Уходят и те, кто позволял себе платить агентское вознаграждение по обязательным видам страхования выше того, что заложено в самой структуре ставки. Многие компании откровенно беспредельничали на рынке страхования, беря на себя обязательства, а в итоге откровенно не выполняли свои обязательства по выплатам, — добавила Ольга Каменская, вице-президент, директор Нижегородского филиала САО «ВСК».
Выживет тот, кто к клиенту пойдет
"Еще одна, взаимосвязанная с этим проблема, которая коснулась и крупных банков, — это невозврат накопленных задолженностей. Многие из них были спрятаны в паевые фонды банковские и околобанковские, различные дочерние компании. И эта проблема всплыла сейчас, когда капитала собственного стало не хватать. И сегодня при анализе таких портфелей ЦБ требует создать под них 100%-ный резерв. Что приводит фактически к переговорам о продаже проблемных банков. Есть еще часть проблем, которые некоторые (к счастью, не все) банки создали сами себе во взаимоотношении с клиентами: в частности, стали пересматривать в одностороннем порядке ставки по ранее выданным кредитам. Все это и привело к кризису доверия на рынке", — продолжил Алексей Шаронов.
На сложность взаимоотношений с клиентами пожаловались и страховщики. По словам Анны Гордеевой, директора агентства № 31 PPF «Страхование жизни» в Нижнем Новгороде, нестабильная экономическая ситуация напрямую повлияла на поведение людей. «По сравнению с прошлым годом у нас продажи не снизились, но и не выросли, оставшись на прежнем уровне. Изменились в основном цели людей — если раньше фокус был на накоплении средств, то сейчас в большей мере они стремятся минимизировать риски. Одним словом, спрос сместился в сторону программ, предлагающих максимальную защиту от критических заболеваний и последствий несчастных случаев.
Мы считаем, что для страховых компаний ситуация сегодня максимально благоприятна: правительство задумалось о повышении финансовой активности населения и предпринимает шаги в этом направлении — с этого года, в частности, для всех, кто приобретает полис страхования жизни, предусмотрен налоговый вычет».
"Крупным страховым компаниям сегодняшняя ситуация, на мой взгляд, не страшна. И мы рады, что клиенты становятся финансово грамотнее и тщательнее подходят к выбору финансового учреждения. Клиенты стали делать более качественный выбор: смотрят, кому они доверяют деньги, выбирают компании не только по величине ставки, а обращают внимание на сам финансовый институт и его надежность", — добавила Ольга Каменская.
Относиться к ситуации спокойно призвал и Василий Лебедев. «Рынок движется в сторону снижения рисков: законодательно увеличивается доля страхового возмещения, появляются новые плюсы для различных категорий физических лиц. Большинство банков, давно работающих на рынке и оказывающих полный перечень услуг, законопослушны и не станут рисковать своим положением», — пояснил он.
"Любой бизнес ежедневно сталкивается с рисками, каждому бизнесмену постоянно приходится принимать решения, оказывающие влияние на деятельность его предприятия. И выбор банка – одно из таких решений. Может быть, в меньшей степени сегодня защищены предприниматели, но государство уже сделало определенные шаги и в этом направлении, гарантировав их отдельным категориям сохранность средств в случае отзывов лицензий кредитных учреждений, тем самым,по сути, защищая их, как и население", — добавил Игорь Рожковский.
О надежности финансов замолвите слово
"Каких-то универсальных рецептов по выбору банка или страховой компании, наверное, не существует. Можно отметить, что для большинства обычных потребителей надежность финансового института определяется отсутствием процедур санации, проблем с точки зрения финансовой устойчивости, наличием рейтингов и вхожденим организации в топ-30", — рассказал Михаил Черепнов.
"К выбору банка каждый подходит индивидуально: одним важнее тарифы, а другие задумываются о большем — смотрят на историю финансового учреждения, интересуются, кто акционеры, анализируют, действительно ли банк занимается кредитованием. Я бы посоветовал еще брать в расчет географический фактор (близость офисов), технологическую вооруженность и доброжелательность интерфейса, то есть нелишним будет лично посмотреть на работу сотрудников банка, познакомиться с менеджером или, по возможности, с руководителем офиса. Задача только на первый взгляд кажется сложной, на самом деле это просто осознанный подход к процессу выбора. Тем же, кто не хочет копать глубоко, достаточно провести небольшой сравнительный анализ по привлекательности того или иного продукта среди банков из топ-30 и крупнейших региональных банков", — пояснил Владимир Рогозин.
По словам Игоря Курицына, заместителя управляющего нижегородского филиала банка «Легион» в г. Нижний Новгород, уход нечистых на руку игроков выгоден оставшимся банкам.
«Своими действиями они вредили не только клиентам, но и всей банковской системе, подрывая доверие к ней населения. И сейчас банки становятся гораздо более гибкими, разрабатывают новые, более удобные продукты для клиентов, а те, в свою очередь, гораздо внимательнее подходят к выбору надежного банка», — пояснил он.
Кризис как возможность
Новые реалии, к которым привел нас кризис, по мнению большинства игроков рынка, оборачиваются и новыми возможностями для всех.
«Был период агрессивного роста по всем направлениям банковского бизнеса. Теперь он закончился, и в чем-то сложившаяся ситуация даже полезна — банкам предстоит «переварить» ту массу, которую они приобрели. И пойти с новым качеством дальше», — поделился Владимир Рогозин.
"Банки сегодня стали больше внимания уделять своим действующим клиентам и качеству кредитного портфеля, что в конечном счете хорошо для всех участников рынка", — добавил Артем Малов, начальник отдела развития бизнеса АКБ «Ланта-Банк» (АО).
Перспективы и грамотный подход
Говоря о драйверах роста в нынешних условиях, банкиры признали, что транзакционный, комиссионный и в целом менее рисковый бизнес для них пока еще в приоритете.
— Спрос на кредитные продукты в 2015 г. определенно будет ниже, так как и корпоративные, и розничные клиенты стали более аккуратно относиться к заемным средствам. Сейчас на первый план для банков выходят депозитные продукты, перспективными и востребованными остаются услуги по расчетно-кассовому обслуживанию и дистанционным сервисам, торговому эквайрингу, карточные и депозитные продукты, а также зарплатные проекты. И здесь клиенты предпочитают индивидуальный подход, профессионализм и уровень сервиса. Мы это будем учитывать. Но при этом никто не хочет навязывать клиенту какие-то продукты, которые выгодны только банку, здесь мы отталкиваемся не только от возможностей, но и стараемся подстроиться под потребности клиентов. Качество обслуживания сегодня в приоритете. Кроме того, идя навстречу клиенту и принимая во внимание инновационность окружающей среды, мы инвестируем в удаленные каналы обслуживания — в интернет-банк, в мобильный банк, банкоматы. Только за прошлый год было сделано очень много в плане улучшения функционала этих сервисов: через удаленные каналы продаж мы уже предоставляем очень широкий спектр качественных услуг, — отметил Александр Грицай, директор регионального центра «Волжский» Райффайзенбанка.
"С высокой степенью вероятности можно ожидать, что в целом по банковской отрасли продолжится оптимизация операционных и административно-хозяйственных расходов. Но не в ущерб качеству. Наоборот, бизнес-процессы сокращаются и упрощаются, что в результате выгодно и банку, и клиентам. Кризисные периоды всегда дают дополнительный толчок банкам для поиска внутренних резервов, сокращения ненужных расходов, оптимизации забюрократизированных процессов, а значит — для улучшения сервисов для клиентов и повышения эффективности бизнеса в целом", — продолжил Александр Грицай.
При этом, по мнению Ольги Каменской, финансовая грамотность населения сегодня находится уже на гораздо более высоком уровне, чем ранее.
«Однако пока не привита культура страхования, как на Западе, где любой человек уже с рождения имеет страховой полис. У нас же пока существуют локомотивные виды страхования (как автострахование) и остальные, которые развивать пока еще достаточно сложно. Но с поддержкой государства и всех игроков рынка мы обязательно к этому придем», — выразила оптимизм Ольга Каменская.
Арина Миронова, "Деловой квартал"
